AOV vergelijken: zo kies je de juiste verzekering
- 100% onafhankelijk & eerlijk.
- Altijd de beste deal
- Bespaar honderden euro's per jaar
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzekert je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor zzp’ers en ondernemers is dat het grootste financiële risico dat er bestaat: er is geen werkgever die je loon doorbetaalt en geen vangnet vanuit de overheid, behalve uiteindelijk de bijstand. Toch heeft een groot deel van de zelfstandigen in Nederland niets geregeld, vaak omdat een AOV duur en ingewikkeld voelt. In deze gids lees je stap voor stap hoe je een AOV vergelijkt, welke keuzes je premie bepalen en welke fouten je beter vermijdt. Zo kies je een verzekering die past bij jouw beroep, je buffer en je budget.
In het kort
- Een AOV is in 2026 niet verplicht; de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) is in voorbereiding met een beoogde invoering rond 2030.
- Je premie hangt vooral af van je beroep, leeftijd, wachttijd en het verzekerde bedrag.
- De premie is volledig aftrekbaar in box 1, tot 49,5% voordeel.
- Kies altijd voor het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid.
- Een broodfonds is een goede aanvulling, maar geen vervanging van een AOV.
Inhoudsopgave
Wat is een AOV? · Is een AOV verplicht? · Keuzes die je dekking bepalen · Wat kost een AOV? · Vergelijken in 5 stappen · Alternatieven · Fiscaal voordeel · Veelgemaakte fouten · Veelgestelde vragen
Wat is een AOV en waarom heb je er een nodig?
Een AOV keert maandelijks een bedrag uit zolang je door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk niet kunt werken, tot je herstelt of tot de afgesproken eindleeftijd. Als werknemer betaalt je werkgever twee jaar loon door en val je daarna terug op de WIA. Als zelfstandige heb je die vangnetten niet: word je langdurig ziek, dan stopt je inkomen per direct, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Arbeidsongeschiktheid komt bovendien vaker voor dan de meeste ondernemers denken, en de oorzaak is lang niet altijd fysiek: ook burn-out en andere psychische klachten horen bij de meest voorkomende redenen. Een AOV koopt dus geen luxe, maar de zekerheid dat je hypotheek, boodschappen en pensioenopbouw doorlopen als het misgaat.
Is een AOV verplicht in 2026?
Nee, in 2026 is een AOV nog niet verplicht. Wel ligt er een wetsvoorstel: de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Die regelt een verplichte publieke basisverzekering voor zelfstandigen, met een uitkering op het niveau van (maximaal) het minimumloon en een premie die via de Belastingdienst loopt. De beoogde invoering ligt rond 2030. Belangrijk voor nu: het voorstel bevat een opt-out. Wie een private AOV heeft die minimaal gelijkwaardig is, hoeft straks niet mee te doen aan de publieke variant. Een goede AOV die je nu afsluit, is dus geen weggegooid geld richting de nieuwe wet; jong en gezond afsluiten is bovendien goedkoper dan wachten.
Deze keuzes bepalen je dekking (en je premie)
Bij het vergelijken van AOV’s draait het om vijf knoppen waaraan je kunt draaien:
- Verzekerd bedrag: meestal maximaal 80% van je gemiddelde inkomen. Verzeker wat je nodig hebt voor je vaste lasten, niet automatisch het maximum.
- Eindleeftijd: standaard je AOW-leeftijd. Een lagere eindleeftijd scheelt fors premie, maar levert een gevaarlijk inkomensgat op als je juist op latere leeftijd arbeidsongeschikt raakt.
- Wachttijd (eigenrisicoperiode): de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering start, van 30 dagen tot 2 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
- Arbeidsongeschiktheidscriterium: het belangrijkste kleine lettertje. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar uit als je jóuw beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende of gangbare arbeid mag de verzekeraar je naar ander werk verwijzen en de uitkering verlagen of stoppen.
- Indexatie: laat je verzekerde bedrag en je uitkering meestijgen met de inflatie, anders holt je dekking elk jaar uit.
Wat kost een AOV per maand?
De premie verschilt sterk per situatie. De verzekeraar deelt je beroep in een risicoklasse in: kantoor- en adviesberoepen betalen het minst, fysiek zware beroepen zoals bouw en zorg het meest. Daarnaast tellen je leeftijd bij afsluiten (jonger is goedkoper), het verzekerde bedrag, de wachttijd en de eindleeftijd mee. Voor veel beroepen ligt de brutopremie grofweg tussen de 100 en 400 euro per maand; door de fiscale aftrek is je nettolast aanzienlijk lager. Veel verzekeraars geven starters bovendien de eerste jaren korting die geleidelijk afbouwt. Vergelijk daarom nooit alleen de instappremie, maar het premieverloop over de hele looptijd. Op onze AOV-vergelijkpagina zie je de actuele vanaf-premies per aanbieder.
AOV vergelijken in 5 stappen
Stap 1: bepaal je benodigde maandbedrag. Tel je vaste lasten op (wonen, zorg, boodschappen, pensioeninleg) en trek af wat je partner of vermogen opvangt. Dat bedrag verzeker je, niet je omzet.
Stap 2: kies je wachttijd op basis van je buffer. Kun je zes maanden overbruggen met spaargeld of een broodfonds? Elke maand langere wachttijd drukt de premie.
Stap 3: eis beroepsarbeidsongeschiktheid. Accepteer geen polis op basis van gangbare arbeid; het premieverschil is het bijna nooit waard.
Stap 4: vergelijk premie én voorwaarden. Kijk naar uitsluitingen, de dekking van psychische klachten, het premieverloop met leeftijd en de re-integratiebegeleiding.
Stap 5: vraag offertes aan en vul de gezondheidsverklaring eerlijk in. Verzwijgen van klachten kan je uitkering later kosten. Twijfel je over de voorwaarden, schakel dan een onafhankelijk adviseur in.
Alternatieven voor een AOV
Er zijn alternatieven, maar geen enkel alternatief biedt dezelfde zekerheid als een AOV:
- Broodfonds of schenkkring: een groep ondernemers die elkaar bij ziekte maandelijks schenkt, doorgaans maximaal twee jaar. Prima om de wachttijd van een AOV te overbruggen, maar geen oplossing voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
- Vrijwillige verzekering bij UWV: alleen mogelijk als je je binnen 13 weken na het einde van je loondienst aanmeldt. De premie is inkomensafhankelijk en de keuring soepel.
- Zelf sparen: alleen realistisch met een groot vermogen; twintig jaar arbeidsongeschiktheid kost al snel enkele tonnen.
De voordeligste combinatie is voor veel ondernemers een broodfonds voor de eerste twee jaar plus een AOV met een lange wachttijd voor het langdurige risico.
Fiscaal voordeel: de premie is aftrekbaar
De AOV-premie is volledig aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Afhankelijk van je tarief krijg je tot 49,5% van de premie terug via je aangifte inkomstenbelasting. Betaal je bijvoorbeeld 250 euro premie per maand en val je in het hoogste tarief, dan is je nettolast ongeveer de helft. Daar staat tegenover dat een eventuele uitkering te zijner tijd belast is als inkomen. Verwerk de premie dus altijd in je aangifte; je boekhouder kan dit meenemen bij je jaarlijkse IB-aangifte.
Veelgemaakte fouten bij het vergelijken
Deze fouten zien we in de praktijk het vaakst:
- Alleen op premie kiezen en de voorwaarden (criterium, uitsluitingen, indexatie) negeren.
- Een te lange wachttijd kiezen zonder buffer die die periode echt overbrugt.
- Genoegen nemen met gangbare arbeid als criterium om premie te besparen.
- Te lang wachten met afsluiten: elk jaar ouder betekent een hogere premie, en nieuwe gezondheidsklachten kunnen tot uitsluitingen leiden.
- Niet meegroeien: stijgt je inkomen, verhoog dan ook je verzekerde bedrag.
Veelgestelde vragen over AOV vergelijken
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld?
De premie hangt sterk af van je beroep, leeftijd, wachttijd en het verzekerde bedrag. Kantoorberoepen betalen fors minder dan fysieke beroepen. Voor veel ondernemers ligt de brutopremie grofweg tussen de 100 en 400 euro per maand; door de fiscale aftrek is de nettolast aanzienlijk lager.
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nee, in 2026 niet. De Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) is in voorbereiding, met een beoogde invoering rond 2030. Wie dan een minimaal gelijkwaardige private AOV heeft, kan via de opt-out buiten de publieke verzekering blijven.
Is de AOV-premie aftrekbaar?
Ja, volledig aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen, tot 49,5% voordeel afhankelijk van je tarief. De uitkering is te zijner tijd wel belast als inkomen.
Wat is een wachttijd of eigenrisicoperiode?
De periode die je zelf financieel overbrugt voordat de uitkering start, meestal te kiezen van 30 dagen tot 2 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Kies een wachttijd die past bij je spaarbuffer of broodfonds.
Kan een verzekeraar mij weigeren?
Bij de aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan kan de verzekeraar uitsluitingen opnemen, een toeslag rekenen of in uitzonderlijke gevallen weigeren. Voor starters bestaat een vangnetverzekering zonder medische beoordeling, mits je die kort na de start van je onderneming aanvraagt.
Is een broodfonds voldoende in plaats van een AOV?
Meestal niet. Een broodfonds keert doorgaans maximaal twee jaar uit, terwijl arbeidsongeschiktheid tientallen jaren kan duren. Het is wel een uitstekende aanvulling om de wachttijd van een AOV te overbruggen.
Meer voor ondernemers: bekijk ook onze pagina’s over de arbeidsongeschiktheidsverzekering, de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de zakelijke autoverzekering.