Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken (AOV)
Vergelijk de beste AOV voor ZZP, freelancers en ondernemers. Onafhankelijk, eerlijk en direct online af te sluiten.
- 100% onafhankelijk
- Direct premie inzichtelijk
- Online geregeld
Wat is een AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die maandelijks een uitkering betaalt zodra een zelfstandige door ziekte of een ongeval niet meer kan werken. Voor ZZP en ondernemers is een AOV essentieel, omdat zij geen recht hebben op een WIA-uitkering zoals werknemers.
AOV vergelijken: waarom het loont
Een AOV vergelijken is voor iedere ZZP, freelancer en ondernemer een verstandige stap. Word je langdurig ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan stopt jouw inkomen volledig. Een goede AOV beschermt je inkomen, je bedrijf en je gezin tegen dit risico. Premieverschillen tussen verzekeraars lopen voor exact dezelfde dekking soms op tot 40%, dus een eerlijke vergelijking levert al gauw honderden euro’s per jaar op.
Belangrijk feit: ongeveer 75% van de ZZP in Nederland heeft op dit moment geen AOV afgesloten. Wie nu nog geen AOV heeft, draagt het volledige risico zelf.
De beste AOV-aanbieders vergeleken
- Direct online afsluiten
- Maandelijks opzegbaar
- Speciaal voor ZZP
- Premie passend bij beroep
- Persoonlijk advies
- Beroeps- of passende arbeid
- Vaste of stijgende uitkering
- Wachttijd vanaf 30 dagen
- Hoge maximale uitkering
- Preventieve hulp
- Indexatie tegen inflatie
- Wereldwijde dekking
- Snelle schadeafhandeling
- Persoonlijk contact
- Re-integratiehulp
- Bekend in heel Nederland
Indicatieve premies op basis van een gezonde 35-jarige ZZP met administratief beroep, 80% verzekerd inkomen en 90 dagen wachttijd. Premies kunnen sterk afwijken op basis van persoonlijke factoren.
AOV vergelijking in één oogopslag
| Verzekeraar | Premie vanaf | Wachttijd | Sterke punt |
|---|---|---|---|
| Insify | €55 p/m | 30+ dagen | Volledig online, snel afsluiten |
| Univé | €69 p/m | 30+ dagen | Persoonlijk advies via vestiging |
| Allianz | €72 p/m | 30+ dagen | Maatwerk en wereldwijde dekking |
| Centraal Beheer | €68 p/m | 30+ dagen | Vertrouwd merk, persoonlijk contact |
AOV voor ZZP: waarom belangrijk?
Als ZZP ben je je eigen werkgever en je eigen vangnet. Val je weg, dan staat je bedrijf stil. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP zorgt dat je inkomen doorloopt, ook als je weken of jaren niet kunt werken. Zonder AOV heb je bij langdurige uitval alleen recht op bijstand, en daarvoor moet je eerst spaargeld en eventueel je woning opmaken.
Verplichte AOV (Wet BAZ): wat verandert er?
De overheid werkt aan de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Volgens het wetsvoorstel wordt een AOV verplicht voor IB-ondernemers, met een premie van circa 5,4% van de winst (max. ± €171 bruto p/m), een wachttijd van 2 jaar en een uitkering tot maximaal het minimumloon. De wet wordt naar verwachting niet vóór 2027 ingevoerd. Wie vóór de peildatum al een passende eigen AOV heeft, kan via opt-out in de eigen polis blijven.
Wat dekt een AOV?
Een AOV keert maandelijks een vooraf afgesproken bedrag uit zodra je voor een bepaald percentage arbeidsongeschikt bent verklaard. De meeste polissen kennen een drempel van 25% of 35% arbeidsongeschiktheid. De uitkering loopt door totdat je hersteld bent of de eindleeftijd is bereikt. Veel verzekeraars bieden ook re-integratiebegeleiding. Een AOV dekt geen opzettelijke arbeidsongeschiktheid, sommige risicovolle activiteiten en aandoeningen die bij aanvang al bestonden en niet zijn gemeld.
Beroeps-AOV of passende arbeid?
Het verschil bepaalt vaak of je bij ziekte een uitkering krijgt of niet. Bij een beroeps-AOV kijkt de verzekeraar of je je eigen vak nog kunt uitoefenen. Een dakdekker met rugklachten krijgt dan eerder een uitkering, ook al zou hij administratief werk technisch nog wel kunnen doen. Bij passende arbeid is de drempel hoger: kun je nog enig werk verrichten dat past bij je opleiding, dan vervalt het recht op uitkering vaak. Beroeps-AOV is duurder, maar geeft veel meer zekerheid voor specialisten.
Wat kost een AOV gemiddeld?
De premie ligt voor de meeste ondernemers tussen €50 en €300 per maand. De prijs hangt af van zes factoren:
- Leeftijd: hoe jonger je instapt, hoe lager de premie en hoe ruimer de medische acceptatie.
- Beroep: een lasser of dakdekker betaalt meer dan een boekhouder of consultant.
- Verzekerd bedrag: hoe hoger het maandbedrag bij uitval, hoe hoger de premie.
- Wachttijd: 30, 90 of 365 dagen eigen risico. Een langere wachttijd verlaagt de premie.
- Eindleeftijd: tot 65, 67 of de AOW-leeftijd. Langere dekking betekent hogere premie.
- Gezondheidstoestand: bij voorbestaande aandoeningen kunnen verzekeraars uitsluitingen of opslagen toepassen.
AOV afsluiten in 5 stappen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten lijkt complex, maar met de juiste stappen heb je het binnen een paar dagen geregeld:
- Bepaal je gewenste maandinkomen. Reken uit hoeveel je per maand minimaal nodig hebt voor vaste lasten, gezin en zakelijke kosten als je niet kunt werken.
- Kies wachttijd en eindleeftijd. Een langere wachttijd verlaagt de premie. Een eindleeftijd tot AOW geeft de meeste zekerheid.
- Vergelijk minimaal drie verzekeraars. Let op premie, polisvoorwaarden, arbeidsongeschiktheidscriterium en uitsluitingen.
- Vul de gezondheidsverklaring eerlijk in. Verzwijgen leidt later tot afwijzing van een uitkering.
- Sluit af en verwerk de premie. De premie is volledig fiscaal aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorziening.
Belastingvoordeel van een AOV
Goed nieuws voor zelfstandigen: de premie van een AOV is fiscaal volledig aftrekbaar. Je trekt het bedrag af in box 1 als uitgave voor inkomensvoorziening, naast je gewone ondernemersaftrek. Bij een marginaal tarief van 37% krijg je netto al gauw een derde van de premie terug. Een AOV van €150 per maand kost je netto dus eerder rond de €95. Een eventuele uitkering uit de AOV is wel belast inkomen.
Tip van de boekhouder: noteer de AOV-premie maandelijks in je boekhouding onder de juiste grootboekrekening. Je administratiekantoor verwerkt de aftrek dan automatisch in je IB-aangifte en je mist geen euro voordeel.
Veelgestelde vragen over AOV vergelijken
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is een verzekering die maandelijks een uitkering betaalt zodra je door ziekte of een ongeval je werk als zelfstandige niet meer (of slechts gedeeltelijk) kunt uitvoeren. Voor ZZP en ondernemers is dit cruciaal, omdat zij geen WIA hebben zoals werknemers in loondienst.
Is een AOV verplicht voor ZZP in 2026?
Nee, op dit moment is een AOV nog niet verplicht. Het wetsvoorstel BAZ wordt momenteel in de Tweede Kamer behandeld. Een verplichte basis-AOV wordt verwacht vanaf 2027 of later, met een wachttijd van 2 jaar en een uitkering tot maximaal het minimumloon.
Hoeveel kost een AOV gemiddeld per maand?
De premie ligt gemiddeld tussen de €50 en €300 per maand. Voor een gezonde 35-jarige ZZP met een administratief beroep en standaard dekking start de premie vaak rond de €55 tot €90 per maand. Een AOV vergelijken loont, want de verschillen tussen verzekeraars zijn groot.
Wat is het verschil tussen beroeps-AOV en passende arbeid?
Bij een beroeps-AOV beoordeelt de verzekeraar of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je nog ander werk kunt doen dat bij je opleiding past. Een beroeps-AOV is duurder maar biedt meer zekerheid bij een uitkering, vooral voor specialisten.
Is mijn AOV-premie aftrekbaar van de belasting?
Ja, de AOV-premie is voor IB-ondernemers volledig aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorziening. Een eventuele uitkering is wel belast, vergelijkbaar met gewone ondernemerswinst.
Kan ik beter wachten op de verplichte AOV (BAZ)?
Wachten is risicovol. Word je vóór invoering van de BAZ arbeidsongeschikt, dan heb je geen vangnet. Bovendien zijn de voorwaarden voor vrijstelling (opt-out) ruimer voor mensen die op de peildatum al een eigen AOV hebben. De meeste verzekeraars en de KvK adviseren ondernemers om niet te wachten.
Vergelijk vandaag jouw AOV
Een eerlijke vergelijking kost je nog geen vijf minuten en kan duizenden euro’s schelen. Bekijk de aanbieders, vergelijk dekking en premie, en sluit direct de AOV af die past bij jouw situatie als ZZP of ondernemer.
Start direct met vergelijkenMeer ondernemerszaken vergelijken?
Naast het vergelijken van een AOV kun je via onze website ook een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, zakelijke autoverzekering en boekhoudpakketten vergelijken. Zo regel je in één keer de financiële basis van je onderneming, voordelig en transparant.